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  • 财务会计论文:银行系寿险发展问题探讨



    步步高论文发表www.lunwenup.com 更新时间:2017-09-20 21:31
    一、银行系寿险发展现状
    (一)业务规模快速发展2009年保监会原则上同意中国银行投资参股恒安标准人寿,虽然本次并购最终没有实现但是也表示保监会对银行参与寿险等业务的态度明朗,这开启了银行系保险发展之幕。2012年后,建信人寿、农银人寿、工银安盛人寿等银行系保险公司迅速发展,且在2015年其保费收入全部呈现显著增长,增速分别达到134.4%、71%和48.9%,显著高于我国保险业寿险总保费21.2%的增速。中邮保险、工银安盛、建信人寿、农银人寿甚至跑进寿险公司前20名。期交新单保费方面,中邮保险、工银安盛、农银人寿均超过10亿元,同比增长77.5%、53.1%、91.3%,业务结构持续优化。银行系寿险在我国的发展进入了一个极为迅速的阶段,市场对银行系寿险公司是相对认可的。在2005年开始到2015年,越来越多的保险公司“入赘”银行,实现了“一夜暴富”,从保险行业的追赶者,一跃成为行业排名靠前的“高富帅”,银行系已经成为保险公司经营发展的金字招牌。比如,知名度较高的农银人寿、招商信诺、中邮保险等,都是保险公司与银行合作,银行主导开展的寿险公司,经营银行系寿险业务。在市场发展中,相对于一般的寿险公司而言,消费者对于银行系寿险的信任度更高、购买的疑虑也相对较低,这也使得银行系寿险模式迅速发展。
    (二)合作模式仍处于初级阶段银行系寿险公司正努力摆脱“大银行小保险”怪圈,加强与银行的深入合作,注重贴近市场进行资源整合与创新,增强竞争力。如中邮保险协调集团公司、邮储总行出台推动自办保险转型发展和期交“百亿工程”的系列政策,使得期交保费收入61.3亿元,同比增长73.7%,占比24.8%,同比提高8.7个百分点。工银安盛人寿配合工行互联网金融生态圈建设,加强互联网产品创新,大力推进网销、电销、自助终端等多渠道共同发展。招商信诺人寿根据招行高净值客户财富报告,为契合客户的财富传承需求,开发出热销的私人银行专属的传家典范产品,为客户带来全面的财富传承规划,2015年高端渠道保费1.9亿元,占全年银保期缴业务17%。在此基础上,银行系寿险更加关注资源整合及利用,围绕市场需求强化研发、销售与风险控制等,这对于其发展显然有利。但也要注意到,首先,我国银行保险发展时间尚短,银保市场尚不成熟,再加上我国仍然实行的是分业经营的金融体制,这就从根源上限制了银行保险合作不能通过合资、持股、并购,更不要说是新设等手段进行,而只能简单地停留在银行与保险公司通过签订代理销售协议亦或是签订战略合作协议进行产品分销的层面,这种简单的银保合作模式使得当前我国银保市场不能充分发挥银保合作的优势,而是寄希望于多找几个银行进行保险产品代理,极大的限制了银保业务的发展。其次,银行系寿险销售渠道依旧单一。银行系寿险固然有着银行网点这个重要的营销渠道,但是根据银监会的相关规定,每家商业银行可以同时代理3家保险公司的业务,也就是虽然银行网点会积极地推广自家银行系寿险,但是出于手续费产品差异等因素仍然会同时销售其他的保险公司寿险产品,无法彻底排外。从69家寿险公司有50家开展了银保业务可以看出,渠道内的销售竞争仍然激烈。从渠道外部看,互联网寿险进入了迅速发展阶段,特别是综合意外、重大疾病、住院医疗等寿险业务在互联网营销中发展迅猛,泰康人寿、平安人寿以及一些中小型人寿保险公司都借助互联网寿险进入了一个新的渠道营销阶段。银行系寿险目前较少借助此渠道进行营销,银保渠道还是占据绝大比重,如农银人寿、交银康联等银保渠道保费占总保费80%以上。在利润率较高的个险领域银行系寿险也少有涉及,2015年个险保费规模最高的农银人寿也仅仅只有4亿。
    最后,寿险产品仍以规模为主。虽然中国银行等商业银行通过并购等手段成立银行系寿险公司,可以获得原来的中小型保险公司的精算师等一些保险专业人才,借助银行的数据系统和信用系统进行寿险的产品设计、保费厘定和风险控制。但是,相对于中国人寿等专业寿险公司的产品创新与风险控制经验及能力而言,其产品优势并不突出。特别是,银行系寿险的产品仍然集中在有限的投资理财型寿险产品中,相对于市场上其他保险公司推出的产品不具备创新性也不具备高收益保障性。
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